- Beberapa rencana yang disponsori perusahaan seperti 401(k) memungkinkan kamu memberikan kontribusi berdasarkan sebelum pajak atau Roth.
- Tidak seperti kontribusi ke rekening 401(k) tradisional, kontribusi ke rekening Roth 401(k) diberikan dengan uang setelah pajak.
- Berikut ini pro dan kontra memasukkan Roth 401(k) ke dalam rencana pensiun kamu.
Sidoarjo, Getindo.com – Ada banyak peluang untuk meminimalkan beban pajak kamu dalam perencanaan pensiun. Tentu saja, memanfaatkan rekening yang diuntungkan pajak adalah aspek kunci dari setiap strategi pensiun.
Beberapa rencana yang disponsori perusahaan seperti 401(k) memungkinkan kamu memberikan kontribusi berdasarkan sebelum pajak atau Roth. Tidak seperti kontribusi ke akun 401(k) tradisional, kontribusi ke Roth 401(k) diberikan dengan dolar setelah pajak.
Artinya uang yang kamu sumbangkan sudah dikenakan pajak, sehingga tidak ada pemotongan pajak langsung. Keuntungannya adalah penarikan yang memenuhi syarat dari Roth 401(k), termasuk kontribusi dan pendapatan, sepenuhnya bebas pajak di masa pensiun jika kamu memenuhi kriteria tertentu.
Mari kita bahas dasar-dasarnya.
Seperti akun 401(k) tradisional, pada tahun 2023 kamu dapat berkontribusi ke Roth 401(k) hingga $22.500 jika kamu berusia di bawah 50 tahun, dan hingga $30.000 dengan kontribusi tambahan jika Kamu berusia di atas 50 tahun.
Kontribusi Roth 401(k) tidak tunduk pada batasan pendapatan yang saat ini dimiliki oleh rekening pensiun individu Roth, atau IRA. Bagi orang-orang yang mendekati masa pensiun, ini bisa menjadi strategi yang sangat menarik untuk memaksimalkan tabungan pensiun mereka.
Para pra-pensiun mungkin mengalami tahun-tahun berpenghasilan rendah antara masa pensiun dan ketika distribusi minimum yang diwajibkan mulai berlaku pada usia 72 tahun, terutama jika kamu mungkin mengurangi jam kerja atau bekerja paruh waktu.
Masuk akal selama periode tersebut untuk memberikan kontribusi Roth atau mengonversi dana dari sebelum pajak ke Roth saat berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah. Roth 401(k) memungkinkan batas kontribusi yang jauh lebih tinggi untuk mencapai hal tersebut dibandingkan Roth IRA.
Sekarang, mari kita periksa pro dan kontra memasukkan Roth 401(k) ke dalam rencana pensiun kamu:
Pro / Kelebihannya
Penarikan bebas pajak di masa pensiun: Keuntungan paling signifikan dari Roth 401(k) adalah penarikan yang dilakukan selama masa pensiun sepenuhnya bebas pajak. Ini berarti kamu dapat membiarkan investasi kamu berpotensi tumbuh bebas pajak selama yang kamu inginkan, sehingga memberi kamu fleksibilitas lebih besar dalam mengelola pendapatan pensiun kamu. Dengan memiliki sumber pendapatan bebas pajak, Kamu berpotensi mengurangi beban pajak secara keseluruhan di masa pensiun, terutama jika kamu mengantisipasi berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi. Ini bisa menjadi pengubah permainan dalam mengelola arus kas kamu di masa pensiun.
Diversifikasi kewajiban pajak: Memiliki akun tradisional 401(k) dan Roth 401(k) memberikan diversifikasi dalam hal kewajiban pajak Kamu. Hal ini dapat sangat bermanfaat dalam lingkungan perpajakan yang tidak menentu. Ketika kamu pensiun, kamu dapat secara strategis memilih rekening mana yang akan ditarik berdasarkan situasi pajak kamu saat itu. Penarikan dari Roth 401(k) misalnya, tidak akan meningkatkan pendapatan kotor kamu yang telah disesuaikan dan dimodifikasi, yang akan mempertahankan kelayakan untuk program seperti Kredit Pajak Premium, jika Kamu pensiun sebelum memenuhi kriteria usia untuk Medicare.
Fleksibilitas dalam kontribusi: Akun Roth 401(k) memungkinkan lebih banyak fleksibilitas dalam kontribusi. Kamu dapat berkontribusi pada akun tradisional dan akun Roth 401(k) secara bersamaan, selama kamu tetap berada dalam batas kontribusi IRS. Dan tidak seperti Roth IRA, kontribusi ke Roth 401(k) tidak tunduk pada batasan pendapatan, memungkinkan Kamu menyusun kewajiban pajak dengan lebih baik dan mengontrol pendapatan pensiun kena pajak kamu.
Minus / Kekurangan
Tidak ada potongan pajak langsung: kontribusi ke Roth 401(k) diberikan dengan uang setelah pajak, yang berarti Kamu tidak akan langsung menerima potongan pajak. Jika kamu sekarang termasuk dalam kelompok pajak yang lebih tinggi dan berharap mendapatkan kelompok pajak yang lebih rendah selama masa pensiun, ini bisa menjadi kerugian.
Pengambilan keputusan yang rumit: Mengelola akun tradisional dan Roth 401(k) memerlukan perencanaan yang cermat. Memutuskan berapa banyak yang akan dialokasikan ke setiap rekening bisa menjadi keputusan rumit yang bergantung pada situasi pajak kamu saat ini, tujuan pensiun kamu, dan strategi investasi Kamu. Untuk sepenuhnya memaksimalkan Roth 401(k), kamu harus memiliki masa partisipasi lima tahun pajak untuk menghindari distribusi yang tidak memenuhi syarat dan kamu harus menunggu hingga setidaknya usia 59½ untuk memulai distribusi tersebut.
Berbeda dengan Roth IRA, batasan utamanya adalah kamu tidak dapat melakukan penarikan bebas pajak dari akun kamu kapan pun tanpa memenuhi kedua kondisi tersebut, atau kriteria seputar kematian atau cacat. Pembatasan yang sama yang berlaku untuk kontribusi sebelum pajak juga berlaku di sini, yang dapat “mengunci” uang kamu setelah pajak dan memperumit situasi keuangan kamu.
Ketidakpastian dalam kebijakan perpajakan: Manfaat pajak dari Roth 401(k) bergantung pada undang-undang perpajakan yang tidak berubah. Kebijakan pajak dapat berfluktuasi seiring waktu, yang dapat memengaruhi manfaat akun Roth Kamu di masa mendatang. Meskipun penarikan bebas pajak adalah fitur yang menarik, namun tidak ada jaminan bahwa penarikan tersebut akan bertahan tanpa batas waktu. Kami melihatnya dalam diskusi legislatif seputar penghapusan celah pintu belakang Roth IRA pada tahun 2021.
Pada akhirnya, keputusan tersebut mungkin tergantung pada situasi perpajakan Kamu saat ini dan proyeksi masa depan. Banyak penasihat keuangan merekomendasikan pendekatan yang seimbang, menggabungkan akun tradisional dan Roth 401(k) untuk memaksimalkan fleksibilitas dalam perencanaan pendapatan pensiun.
Untuk membuat keputusan yang tepat, konsultasikan dengan profesional keuangan yang dapat menilai keadaan spesifik Kamu dan membantu Kamu membuat strategi pensiun yang selaras dengan tujuan keuangan Kamu dan meminimalkan kewajiban pajak Kamu. Ingatlah bahwa tidak ada jawaban yang universal dalam hal perencanaan pensiun, dan pilihan Kamu harus mencerminkan kebutuhan dan tujuan keuangan pribadi kamu.
Sumber:
